Выплаты по каско в году — при полной гибели автомобиля, срок, отказ

Сегодня одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля является страхование такового полисом КАСКО. Приобретение данной услуги позволяет избежать материальных потерь даже при полной гибели автомобиля.

Важно лишь заранее ознакомиться с условиями получения денежной компенсации, а также с остальными нюансами использования данного продукта.

Что означает

Полис КАСКО позволяет максимально защитить собственное транспортное средство на случай аварии, угона, полной гибели. Существует множество различных нюансов, связанных именно с получением выплаты.

Следует помнить, что полис КАСКО может включать в себя самые разные риски. И денежная компенсация при полной гибели — это лишь опция.

Оптимальным решением будет использование «полного» КАСКО. В таковое включен риски по поводу полной гибели. Стоит заранее ознакомиться со всеми нюансами.

При этом стоит сразу разобраться, что именно подразумевается под понятием «полная гибель». Также в договорах, иных документах применяется термин «тотальная гибель» — он является синонимом.

Таким образом, под полной гибелью понимается нанесение вреда транспортному средству, величина которого составляет определенный процент от стоимости автомобиля.

На государственном уровне регулирование КАСКО не осуществляется. Именно поэтому страховщик осуществляет определение полной гибели самостоятельно.

В то же время касательно урегулирования убытков все компании придерживаются стандартного алгоритма разрешения ситуации. Во избежание различных сложностей и проблем стоит внимательно изучить договор страхования КАСКО.

В большинстве случаев всевозможные сложности, затруднения возникают именно по причине непонимания самим клиентом основных особенностей оформления полиса КАСКО, алгоритма получения денежной компенсации. Со всеми нюансами стоит разобраться предварительно.

Если клиент считает, что его права каким-либо образом были нарушены, то ему стоит попытаться урегулировать все вопросы мирным путем. Если таковое невозможно — только в этом случае нужно будет обращаться в суд.

Кем определяется

Отдельным моментом является именно вопрос определения выплаты по КАСКО. Сегодня не существует законодательно установленной методики установления полной гибели транспортного средства.

Именно в этом заключается сложность. Нередко случается, что страховая компания попросту в убыток самому клиенту определяет стоимость возмещения по поврежденному автомобилю.

Сегодня определение величины убытка устанавливается:

• непосредственно в страховой компании;
• в специализированной независимой экспертной компании.

• На данный все страховые компании обязаны заключать специальные договора с экспертными предприятиями, которые осуществляют независимую оценку повреждений автомобиля.
• Но при этом следует обязательно учесть, что большая часть таких предприятий является именно филиалами, подразделениями страховых — не официально.
• Потому добиться объективной оценки стоимости повреждений будет достаточно сложно, в некоторых случаях невозможно.
• Именно поэтому если имеет место какой-либо конфликт на этой почве — стоит обратиться за проведением экспертизы в стороннюю организацию.

Причем оптимальным решением будет работа именно с предприятием, имеющим государственную аккредитацию по этому поводу.

Существует множество самых разных нюансов. Получив на руки действительно независимое экспертное заключение возможно будет избежать множества самых разных проблем в дальнейшем.

Какая сумма выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

В случае, если гибель автомобиля была признана страховой компанией тотальной, существует несколько различных вариантов развития событий.

Например, если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, имеет место необходимость восстановления его на 700 тыс. рублей.

В таком случае стоимость ремонта составляет порядка 70% от суммы стоимости самого транспортного средства. В такой ситуации машина признается полностью погибшей. При этом к выплате полагается 700 тыс. рублей.

Причем следует помнить о важном нюанса — возможности разрешения ситуации двумя различными способами:

• оформление заявления об отказе от автомобиля в пользу компании;
• автомобиль остается в собственности самого страхователя.

Если имеет место ситуация №1 — то клиент страховой компании получит к выплате полную сумму. В определенных случаях может быть вычтен амортизационный износ, некоторые иные платежи. Это может быть франшиза, другое.

Если же автомобиль остается в собственности страхователя — то в конечном итоге сам клиент получит сумму, из которой помимо франшизы, амортизационного износа будет вычтена стоимость «годных остатков».

Важно помнить, что процент амортизационного износа у каждой страховой компании свой собственный, отличный от остальных.

Под «годными остатками» подразумевающиеся сохранившиеся в целости детали, различные компоненты транспортного средства. Они могут быть использованы для дальнейшей установки на другой автомобиль.

При выборе варианта по поводу передачи прав собственности автомобиля нужно будет ориентироваться сразу на несколько различных факторов:

• величину страховой суммы;
• стоимость поврежденного автомобиля;
• возможности в плане осуществления ремонта.

В случае, если величина амортизации невелика, то оптимальным решением будет именно отдать автомобиль страховой компании и получить полную выплату.

Если же амортизация достаточно велика, имеются иные сложности и возможность относительно недорого автомобиль отремонтировать — стоит воспользоваться именно таким вариантом.

Очень важно прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо варианта, пристально проанализировать ситуацию — какой способ будет наиболее выгодным.

Обратить внимание при разрешении ситуации стоит на следующие моменты:

• в некоторых случаях страховой компании гораздо проще признать именно полную гибель автомобиля — в случае ремонта придется не просто отремонтировать ТС, но также продолжить работать по старому страховому договору и далее (что подразумевает возможность новых трат);
• если имеет место возникновение спора по поводу стоимости ремонта — стоит попросту провести полностью независимую экспертизу по этому поводу.

1. Очень важно помнить, что сохранность конкретного транспортного средства находится именно под ответственностью самого страхователя.
2. Потому если были получены какие-либо конструктивные повреждения уже после аварии, идентифицированной как страховой случай, то оплачивать такой ремонт компания не обязана.
3. Также важно учить, что при конструктивной гибели автомобиля интересы страховщика и страхователя полностью противоположны.

Как получить

Отдельно стоит рассмотреть именно процесс получения выплаты при полной гибели автомобиля. Сегодня процесс данный опять же не стандартизирован законодательно, но схож в разных страховых компаниях.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля в кредит получить в некоторых случаях крайне проблематично. Именно поэтому прежде стоит разобраться с некоторыми важными нюансами.

К таковым сегодня относятся:

• заявление на выплату, его образец;
• перечень документов;
• порядок получения.

Заявление

Стандартного заявления на выплаты по КАСКО сегодня не существует. В то же время существует ряд пунктов, присутствовать которые в заявлении должны обязательно:

• полное наименование страховой компании — с которой был заключен соответствующего типа страховой договор;
• фамилия, имя и отчество самого страхователя, а также его контактные данные;
• обозначается просьба о возмещении убытков, возникших по причине страхового случая;
• подробное описание обстоятельств, при возникновении которых имело место повреждение транспортного средства;
• указываются повреждения автомобиля, полный перечень таковых;
• подробные банковские реквизиты — на которые необходимо будет перечислить все средства по страховому контракту;
• подробный перечень всех документов, которые прилагаются к конкретному заявлению.

Оптимальным решением будет вообще заблаговременно распечатать соответствующее заявление — с пустыми полями. В последствии же попросту заполнить все необходимые данные.

При этом допускается заполнение данного заявления как в ручную, черной гелиевой ручкой, так и на персональном компьютере.

Скачать образец заявления.

Перечень документов

Не менее важным этапом является сбор всех требуемых в таком случае документов. При этом опять же в каждой компании такой перечень может несколько отличаться.

Этот вопрос стоит прояснить заранее, с самого момента составления соответствующего типа соглашения.

В стандартный набор таковых документов сегодня входит следующее:

• страховой договор КАСКО — подписанный и составленный ранее;
• удостоверение водителя — управление которым имело место в момент возникновения страхового случая;
• документы, устанавливающие процесс регистрации конкретного транспортного средства;
• справки в установленных формах из автомобильной инспекции, иных органов;
• наряд-заказ на ремонт автомобиля;
• счет за осуществления процесса эвакуации — если таковая имела место.

Порядок

Порядок взыскания средств со страховой компании является стандартным — если осуществляется без вмешательства судебных органов.

Стандартный набор действий включает в себя следующее:

• сразу после возникновения происшествия следует позвонить в страховую компанию — чтобы уведомить её о случившемся и получить подробные инструкции по поводу ситуации;
• осуществляется вызов ГИБДД, а также иных государственных служб — работа с которыми необходима;
• выполняется процесс бора всех необходимых в таком случае документов;
• если аварийный комиссар договором по какой-то причине не предусматривается, то понадобится посетить группу разбора непосредственно в ГИБДД;
• осуществляется оценка ущерба;
• производится выплата.

Если клиент по какой-то причине не согласен с решением страховой компании по выплате — ему следует обратиться в суд по месту расположения офиса.

Сроки выплаты

Сегодня вопрос выплат при ОСАГО регулируется законодательно. В то же время несколько иначе обстоят дела с выплатами по КАСКО.

Какие-либо сроки по начислению денежных средств по таким продуктам фактически не указываются. Наиболее подробно данный вопрос затрагивается в законодательных нормах.

Причем в некоторых случаях период рассмотрения документов может быть увеличен до 60 дней. Именно по этой причине существует большое количество судебных исков по договорам КАСКО.

Особенности компенсации для юридических лиц

Какие-либо существенные особенности компенсаций по поводу выплаты для юридических лиц отсутствует. Алгоритм возмещения денежных средств по поводу страхования осуществляется стандартным образом.

Важно лишь помнить, что для получения выплаты понадобится в обязательном порядке представлять документы уполномоченному лицу. Причем соответствующие права на представление интересов должны быть обязательно подтверждены документально.

Существуют некоторые особенности оформления соответствующего договора по полису КАСКО именно для юридических лиц. Со всеми ними лучше всего будет разобраться предварительно.

Это позволит избежать самых разных сложностей, затруднений. Тарифы для организаций также могут различаться достаточно существенно.

Таким образом можно будет избежать самых разных трудностей, проблем — так как таковые обычно появляются именно по причине задержек с подачей документов, неправильно составленному заявлению.

Видео: Урок 6. КАСКО как быстро нужно заявить о страховом случае?

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/kasko/vyplaty-po-kasko-pri-polnoj-gibeli-avtomobilja.html

Выплаты по КАСКО при тотальной гибели автомобиля. Абандон

Не так часто, но к сожалению, владельцам авто  приходится обращаться в страховые компании за компенсацией в связи с полной конструктивной гибелью автомобиля.

Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться. Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее.

Полная конструктивная гибель автомобиля: критерии и правила получения компенсации при «тотале»

Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его. Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены. В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки.

Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам. Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50  %, что делает ее по правилам компании «погибшей».

При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если  компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными.

Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится.

Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей. При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим.

Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %. Стоимость деталей всегда пытаются завысить.

Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам.

При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто. Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля. Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками:

(800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей

Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений.

 Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат.

Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон).

Выплаты КАСКО при тотальной гибели кредитного автомобиля

В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа. В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту.

Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу. При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать досрочного погашения кредита из-за гибели залога.

Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

«Подводные камни» выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто.

Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства).

Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Выгоды страховой компании при тотальной гибели авто. Стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС)

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат.

Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

• оценку остатков целых запчастей,
• уже проведенные ремонты,
• срок эксплуатации автомобиля,
• срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки. Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные страховые выплаты при полной гибели автомобиля.

Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС. Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл.

Действовать в этом случае надо по схеме:

1. Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
2. При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
3. Провести независимую экспертизу состояния авто.
4. Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.
5. Подать в суд, если ваши доводы не убедили страховую компанию в серьезности ваших намерений.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя.

Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат.

Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже.

Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто

Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа. Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова.

Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за новый автомобиль, если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале».

Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец. Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора. В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа.

Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу.

Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь  с юристом. Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону.

Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Типичные ситуации и судебная защита прав на компенсацию при полной гибели авто по КАСКО

Для подачи исков  с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

• страхователь не согласен с признанием гибели авто;
• компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
• страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
• страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
• завышается цена ГОТС;
• при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто.

  Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

Судебная практика КАСКО при полной конструктивной гибели авто

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении страхового случая необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не  в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением  с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г. N 33-14363/2013

Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п. 5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе.

Пример: Определение Верховного Суда РФ от 5 апреля 2016 г. N 18-КГ15-252.

Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на  возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ.

Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст. 179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/07/10/vyplaty-po-kasko-pri-total-abandon/

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля — тотал

Понятие «тотал» всплывает тогда, когда речь заходит о самых плачевных последствиях страхового случая в системе КАСКО – о полной гибели автомобиля. И, к сожалению, такие случаи не являются редкостью, что обеспечивает популярность программы «КАСКО ТОТАЛ».

Однако у такого заманчивого предложения как выплата полной стоимости авто в случае его гибели есть множество подводных камней, к которым стоит подготовиться. Как добиться справедливой выплаты, куда обращаться, что предпринять, чтобы защитить свои права страхователя – об этом подробно рассказываем в статье.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.

), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы.

Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

• пожара;
• противоправных действий посторонних лиц;
• повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
• из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско».

От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля.

Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р.

Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.

Что же такое тотал в страховании? Под тотальной (или конструктивной) гибелью транспортного средства в системе страхования КАСКО понимается полная или частичная гибель ТС в результате страхового события.

Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

Полная стоимость без вычетов

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован).

Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р.

, именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс.

В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсация с учетом износа

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность.

Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц).

Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины.

А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать.

Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Для владельца ситуация усугубляется, если ТС было приобретено недавно да ещё и в кредит: выплата от страховой поступит в банк, а владелец останется ни с чем. При таком плачевном раскладе лучше попытаться заполучить битую машину себе, чтобы извлечь из «останков» максимальную пользу.

Уцелевшие запчасти

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество.

Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Такой анализ поможет максимально объективно оценить выгоду каждого из предложенных вариантов. Если правилами страхования предусмотрен амортизационный износ, оптимальным выбором станет передача разрушенного авто СК с получением, пусть не полной, компенсации. Если страховая выплата насчитана по минимуму, есть смысл оставить ГОТС себе.

Альтернатива

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков.

Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей.

Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

Как сделать выбор?

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Что делать с годными остатками при тотале

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Но приступайте к продаже только после документального согласования со страховщиком и после того, как СК предоставит полную калькуляцию по стоимости годных остатков и размеру выплаты. А пока ждете расчета, можно разузнать стоимость запчастей через предложения на рынке.

Если разница между расчетами СК и реальной стоимостью годных к эксплуатации деталей очевидна, не задумываясь продавайте ГОТС заинтересованным лицам. Если цена годным остаткам на рынке практически равна стоимости металлолома, передайте их СК и получите за них компенсацию. Вы имеете право сделать такой выбор в соответствии со ст.

10, пунктом 5 закона «Об организации страхового дела в РФ».

С продажей исправных автозапчастей стоит повременить, если предстоят судебные разбирательства. Например, вы намерены обжаловать решение страховщика или поторопить его с выплатой.

Наверняка потребуется повторная экспертиза, если страховщик завысит стоимость ГОТС. Её будет невозможно произвести, если к тому моменту вы распродадите все запчасти.

В отсутствии иных доказательств, суд будет вынужден опираться на единственную имеющуюся экспертизу – заключение, предоставленное страховщиком.

Если решили передать ГОТС страховщику, обеспечьте их сохранность. Как владелец ТС вы несете полную ответственность за свой авто и в отдельности за каждую сохранившуюся запчасть. Если будет нанесено дополнительное повреждение, у страховщика возникнет веский повод отказаться от принятия ГОТС и выплаты за них компенсации.

Но даже в случае добровольного взятия на себя данного обязательства, страховая никогда не торопится погасить счет за страхователя. Оповестите страховщика о том, что с целью обеспечения сохранности поврежденного авто, он был размещен на охраняемой стоянке, укажите стоимость услуг и сохраните у себя документ об оплате.

Если представитель организации предложит вам привезти автомобиль к ним, знайте, это уловка, чтобы вам пришлось вывезти ТС со стоянки за свой счет. Имейте в виду, что неоправданные расходы СК может оспорить в суде, выплатив лишь часть стоимости услуг стоянки.

И помните, что автомобиль перестает быть вашим с даты заключения договора абандона. С этого дня вы можете смело перестать платить за стоянку.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.

Неприятно, конечно, когда выгодоприобретателем является банк, а не собственник ТС, за которое исправно ежемесячно платилась n-ая сумма денег. И все же лучше так, чем остаться и без машины и денег, но с огромным долгом перед банком.

Порядок получения возмещения

Для получения выплат от страховой в первую очередь требуется зафиксировать факт ДТП (или другого страхового случая, предусмотренного условиями договора).

Для этого автовладелец следует порядку действий, разработанных СК и выданных клиенту в виде памятки в день оформления страховки: а именно – вызывает сотрудника ГИБДД, либо аварийного комиссара, оповещает страховщика, представляет подтверждающие документы и пишет заявление на получение выплаты.

При этом нельзя совершать запрещенные условиями страхования действия (переставлять ТС). На случай возникновения спора стоит зафиксировать на видео и фото повреждения и место ДТП, взять контактные данные у свидетелей.

Дальше инициативу берет на себя страховщик. Он должен заказать у компании-партнера проведение оценки нанесенного ущерба, на основании которого компания выносит решение о назначении выплат и их размере.

Если стороны приходят к соглашению, как правило, в течение 20 рабочих дней со дня проведения экспертизы осуществляется выплата. Точные сроки выплаты установлены внутренним регламентом компании и прописаны в правилах страхования.

Если у страхователя возникают сомнения в рациональности расчетов, он обращается в суд и заказывает повторную экспертизу в другой компании.

Судебный процесс может затянуться на месяцы. Иногда существенная разница в денежной сумме стоит того, чтобы за неё так долго бороться. В случае выигрыша дела в суде, убытки можно будет взыскать со страховой.

При получении укажите все моменты, с которыми не согласны. И будьте готовы отстаивать свои права в суде. Если дело дойдет до разбирательства, вашим главным инструментом станет результат проведения новой независимой экспертизы, заказанной вами за собственный счет. Она позволит либо подтвердить обоснованность ваших сомнений, либо опровергнуть.

Если недоверие к страховщику нашло подтверждение, не торопитесь. Прежде чем подать исковое заявление, следует попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке – направить результаты повторной оценки страховщику и потребовать возместить разницу в сумме. Если доводы обоснованы, СК пойдет навстречу.

Хотя бы потому, чтобы избежать дополнительных расходов в виде компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафов за пользование чужими денежными средствами.

Перечень документов

Чтобы получить выплату, необходимо обратиться в центральный офис СК, в центр урегулирования убытков, и собрать для этого следующий пакет документов:

• паспорт собственника ТС;
• ПТС и свидетельство о регистрации;
• удостоверение водителя;
• полис КАСКО;
• справки из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП.

Заявление составляется прямо в офисе – заполняется бланк утвержденного в конкретной страховой фирме образца.

Как показывает практика, выплаты СК при полной гибели авто могут быть существенно и намеренно занижены. Но не стоит отказывать себе в страховке КАСКО только из-за боязни затяжных разбирательств со страховой. Добровольное страхование в любом случае послужит гарантией того, что при наступлении самых неприятных последствий (полной гибели ТС) вы не останетесь «у разбитого корыта».

Источник: https://strahovoy.online/vozmeshhenie/kak-proishodyat-vyiplatyi-po-kasko-pri-polnoy-gibeli-avtomobilya.html

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

На владельцев транспортных средств возлагается большая ответственность, связанная с различными рисками, возникающими во время управления авто. Полис обязательного страхования КАСКО — один из способов защиты автомобиля в случае аварии. Даже при полной гибели машины, владелец  может избежать денежных потерь, если у него оформлена данная услуга.

Каско тотал — что это такое

КАСКО — это  добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона. Полис может включать в себя оплату различных видов рисков, в зависимости от перечня опций, которые автовладелец желает оформить.

В результате несчастного случая ущерб причиненный автомобилю может быть незначительным, а при худшем развитии событий — машина будет считаться непригодной к восстановлению. Полная гибель авто наступает при повреждениях, которые  составляют 65-80%.

Риск полного уничтожения автомобиля предусмотрен, практически, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Поэтому рациональным решением для водителей будет приобретение полиса КАСКО — Тотал.  От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем рисков.

«Тотал» — это страховой случай, при котором владельцу компенсируется стоимость машины, если ее ремонт невозможен. Процент повреждения устанавливается независимой экспертизой по запросу страховой организации.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля отличаются от его рыночной стоимости. Это связано с тем, что компенсация рассчитывается за вычетом расценок неповрежденных деталей, амортизационного износа и (если есть) части возмещения за счет владельца.

Мини тотал

Большинство страховых фирм предлагают полис мини тотал по КАСКО. В него стандартно включены риски: тотальная гибель автомобиля и его угон.

Данная программа  актуальна для водителей с большим стажем вождения, когда у них есть опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица, при хранении во дворе или при парковке на бесплатной стоянке.

Стоимость такого договора существенно ниже полного пакета услуг. Но особенность  в том, что он не распространяется на всех автовладельцев. Оформить данную программу можно, если машина куплена не в кредит, и с момента выпуска прошло не более 5 лет. Дополнительным ограничением может быть стоимость автомобиля  — не более 1 млн. руб.

Когда КАСКО считает тотальную гибель автомобиля

По КАСКО полная гибель авто будет установлена:

• при полном уничтожении, без возможности восстановления;
• если есть техническая возможность восстановления, но ремонтные работы обойдутся дороже, чем покупка такого же транспортного средства (ТС).

Для того, чтобы страховая возместила стоимость машины, требуется соблюдение ряда условий:

1. Автомобиль признан тоталом в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия или противоправного действия третьих лиц.
2. Минимальный порог ущерба составляет 50-70% от рыночной стоимости машины.

При страховании КАСКО рыночная цена транспортного средства отражается в полисе.

Но на практике часто встречаются случаи, когда представители страховых компаний занижают ущерб или не выплачивают компенсацию. Судебные иски в этом вопросе, скорее правило, чем исключение из него.

Какие выплаты по конструктивной гибели автомобиля

В договорах страхования КАСКО конструктивная и полная гибель ТС определена одинаково. Выплаты по КАСКО-Тотал зависят от учета нескольких факторов.

Полная стоимость без вычетов

Полная стоимость без вычетов предполагает выплату суммы, на которую был застрахован автомобиль. В этом случае клиент оформляет с компанией договор абандона — передачи прав собственности на ТС страховщику. Если машина застрахован на 1,5 млн. рублей, автовладелец должен получить именно эту сумму, в соответствии с полисом.

Но на практике, организации стараются извлечь выгоду и в этой ситуации. Страховщики вычитают  сумму износа деталей, занижая итоговый размер выплаты.

Если учет амортизации не предусмотрен при компенсации полной стоимости, клиент имеет право обратиться в суд с иском о неправомерном удержании денежных средств.

Компенсация с учетом износа

Возмещение ущерба с учетом износа предполагает вычет из полной стоимости суммы амортизации, которая рассчитывается исходя из 1% за каждый месяц действия договора.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  За вычетом амортизации (800 000 — (800 000*7%), автовладелец получит 744тыс. руб.

При таком способе расчета имеет значение срок аварии с момента оформления полиса. Если прошло мало времени, то выигрывает владелец ТС. Чем позже, с момента заключения договора, тем меньше денежных средств подлежит возмещению. При высокой сумме износа клиент фактически остается и без машины, и без денег.

Особенно ситуация неблагоприятна в этом случае для авто, приобретенных в кредит. Компенсация выплачивается банку, а владелец остается ни с чем.

Уцелевшие запчасти

Еще один вариант компенсационных выплат — за вычетом износа и стоимости уцелевших деталей. В этом случае разбитый автомобиль остается в собственности владельца (в отличие от двух предыдущих вариантов).

Данный способ расчета подойдет в том случае, если есть возможность реализовать с выгодой автозапчасти или восстановить ТС возможно, не смотря на оценку эксперта.

В чем может быть подвох: экспертная оценка завысила стоимость годных остатков. Доказать это проблематично, так как законодательство не предусматривает расчет стоимости уцелевших деталей. Проще провести оценку ущерба полностью или исходя из аналогичных повреждений других автомобилей.

Как получить выплаты

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

• договор с СК;
• паспорт автовладельца;
• водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
• свидетельство о регистрации ТС;
• паспорт на автомобиль;
• извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
• справка по форме №154;
• протокол о правонарушении;
• постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
• извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Случаи отказа выплат

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:

1. Нарушены условия договора.
2. В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
3. В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
4. В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
5. Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.

Потеря полиса, или подача документов в СК в поздние сроки (по уважительной причине) не могут являться причиной отказа.

В случае незаконного отказа в возмещении причиненного ущерба, страхователь имеет право востребовать положенные выплаты в судебном порядке.

Какие сроки на выплаты

С момента подачи необходимых документов, СК в течение 30 дней рассматривает вопрос о компенсации ущерба. По итогу выплаты могут быть произведены полностью или частично с учетом проведенной экспертной оценки. В случае отказа, СК обязана в течение этих 30 дней предоставить обоснование своего решения.

В случае хищения ТС предусмотрены другие сроки: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Что делать с разбитым авто

Для начала собственнику следует определится есть ли возможность восстановить ТС с наименьшими затратами, или реализовать годные остатки с выгодой для себя.

Авто нужно

Если тотал автомобиль необходим владельцу, он должен получить результат оценки ущерба и обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении за вычетом амортизации и стоимости годных остатков.

Выгодная реализация  оставшихся запчастей, например, на авторынке, в сумме с выплатой причиненного ущерба позволит приобрести новое ТС.

Но осуществлять подобные манипуляции необходимо только после документального согласования со страховой. Если вопрос решается в судебном порядке, так же с продажей придется подождать.

ТС больше не нужно

В этом случае владельцу необходимо написать отказ от разбитого авто. Специалист страховой организации составляет дополнительное соглашение с указанием рыночной стоимости ТС, процента повреждений и цены годных остатков. Подписание документа необходимо для передачи прав собственности на автомобиль страховщику.

Владелец автомобиля должен обеспечить сохранность годных остатков до передачи их компании, так как он до этого момента несет за них ответственность. Повреждения, полученные тотал ТС после проведения экспертизы, могут стать причиной отказа от принятия уцелевших деталей  и компенсационной выплаты за них.

Чаще всего разбитые ТС хранятся на платной стоянке, до момента передачи в собственность страховой. Расходы на данную услугу фирма обязана возместить хозяину авто, если это предусмотрено договором. Для этого необходимо оповестить СК о том, что машина находится на платной автостоянке, и предоставить соответствующие подтверждающие документы.

Оставить автомобиль себе невыгодно в силу объективных причин:

• реализация остатков ТС с выгодой не всегда осуществима, а чаще проблематична;
• снимать автомобиль с учета придется за свой счет (СК не возмещает подобные расходы);
• сумма компенсации значительно ниже, особенно в ситуации, когда стоимость годных остатков завышена.

Тотал по КАСКО — подходящий вид страхования для водителей со стажем с низким процентом аварий. К тому же данный вид программы обойдется владельцу ТС существенно дешевле, чем полный пакет услуг.

Но для того, чтобы в итоге получить положенные выплаты необходимо соблюдать условия договора, правильно предоставить сведения и не допускать к управлению авто посторонних лиц. В случае войны (ядерной, гражданской и т.п.) ни одна страховая не возместит понесенный ущерб.

Правильное и своевременное оформление документов — залог гарантированной выплаты при наступлении страхового случая.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://strahovanie.guru/kasko/vyplaty-pri-polnoy-gibeli-avtomobilya.html