Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году — банки, отзывы, в чем подвох

Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.

Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком.

Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.

Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной.

Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга.

В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.

С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты.

Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита.

Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.

Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24.

Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей.

Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей.

Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

  • Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

  1. Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

  • Самая большая переплата будет у автокредита, следом идёт Buy-back, потом потребительский.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

Данный расчёт показывает, что самым выгодным кредитом является потребительский кредит, потому что в нём нет страховки КАСКО. Однако по платежам обгоняет всех кредит Buy-back, каждый месяц нужно платить 8864 рубля. Но через три года кредит не будет погашен и за вами остаётся долг 120000 рублей.

Если у вас не будет денег на последний платёж, то вам придётся продлить кредит в автосалоне, либо взять потребительский кредит. Поэтому переплата по кредиту Buy-back будет самая большая.

Следовательно, кредит с обратным выкупом может быть самым не выгодным кредитом, но с самым комфортным ежемесячным платежом.

Вывод.Кредит по программе Buy-back предоставляет клиенту комфортный платёж, возможность купить Ладу Весту с дорогой комплектацией, а так же продать его через 3 года и купить новый.

К минусам относится большая переплата за страхование жизни и КАСКО. Большая часть долга переноситься на будущее, поэтому нужно предвидеть свои доходы. Оценка стоимости автомобиля при выкупе автосалоном может быть ниже рыночной цены.

Покупать автомобиль по данной кредитной программе можно, когда вам нужно снизить ежемесячные платежи и перенести текущие расходы на будущее. Если хотите сэкономить, то лучше взять потребительский кредит.

Смотреть оригинал КАК ПРОСТО

Источник: https://www.drive2.ru/l/474390340191649868/

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвохПример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвохОсновной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет.

Читайте также:  Автоюристы в кургане в 2020 году - бесплатная консультация, лишение прав, телефон

Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды.

Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года.

Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей.

В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой.

Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может.

И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом.

Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования.

Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

  • выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
  • продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается.

Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга).

Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

Особенности Buyback, плюсы и минусы

Особенности:

  • обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
  • cрок кредита – чаще до 3-х лет,
  • как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
  • процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
  • первоначальный взнос – от 20%;
  • в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
  • Плюсы:
  • кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
  • ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
  •  если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на бу автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

  • cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
  • автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
  • банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
  • могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
  • хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше.

Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.

р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р.

(в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

280 т.р. = (640 000 цена продажи — 360 т.р. возвращен в банк остаток по кредиту).

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

  • Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
  • Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.
Автокредит с обратным выкупом (авто в кредит buy-back) в 2020 году - банки, отзывы, в чем подвох

Выводы

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше).

Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования.

Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной.

Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/autocredit_s_obratnym_vykupom/

Что такое кредит с обратным выкупом автомобиля («Buy-back»), в чём подвох такого автокредита

Срок владения премиальными марками машин в России составляет не более 2-3 года, когда, например, в Германии, так же как и в Японии, он превышает 6-7 лет.

К скорой смене автомобилей водителя подстрекают гарантийная быстротечность производителей, модные тенденции, статусные факторы и технологический прогресс. Подобным оживлением на авторынке пользуются банки, предлагая резидентам новые кредитные программы.

Одной из таких является распространённая на западе схема «Buy–back», которая позволяет заменить приобретённое в кредит авто с пробегом на новое ещё до погашения изначального долга перед кредитором.

В чём подвох данного вида автокредитования, его особенности, условия, выгоды и риски для потребителей — об этом далее пойдёт речь в статье.

Что такое «Buy-back»Видео: Что такое Buy-BackЕго отличия от кредитаГде можно взять такой кредитУсловияСписок документовПреимущества и недостаткиvar index=document.

getElementsByClassName ('index-post');if (index.length>0) {var contents=index [0].getElementsByClassName ('contents');if (contents.length>0) {contents=contents [0]; if (localStorage.getItem ('hide-contents') === '1') {contents.className+=' hide-text'}}}

Что такое «Buy-back»

«Buy-back» называют автокредит с правом обратного выкупа. Часто в федеральных финансовых учреждениях англоязычное словосочетание «buy back» заменяют упрощённой формулировкой «отложенный» или «остаточный платёж».

Во многом он имеет сходство с популярной дилерской программой трейдинга, которая предусматривает обмен авто с пробегов на новое с доплатой или без неё.

Однако, если «Trade-in» не распространяется на объекты, за которые имеется кредитовый долг, то схема «бай–бек» ориентирована именно на займы финансовых средств.

Знаете ли вы? По статистике 2016 года на планете эксплуатируется более одного миллиарда машин. К 2050 году ожидается рост мирового автопарка до 2,5 миллиарда авто.

Её алгоритм предельно прост:

Автосалон и банк договариваются о сотрудничестве и привлечении клиентов в рамках данной программы, подписывая соответствующий договор.

Клиент выбирает транспортное средство и приобретает его взаймы у банка на оговорённых условиях (часто они мало чем отличаются от стандартных предложений).

Финансовое учреждение-кредитор на тело и проценты одолженной суммы займа насчитывает ежемесячные платежи, не учитывая при этом остатка, который обычно составляет до 40% от стоимости транспортного средства.

Читайте также:  Автоюрист в 2020 году - онлайн, бесплатная консультация, стоимость

Согласно полученному графику заёмщик погашает банковский долг, а в конце срока, на который брали кредит, получает возможность перепродать ТС дилерскому центру и полностью закрыть задолженность (то есть, погасить остаточный платёж вырученными средствами), либо же далее пользоваться машиной на правах собственника, погасив кредит из собственными сбережений.

Видео: Что такое Buy-Back

Его отличия от кредита

Кредит с правом выкупа привлекает клиентов новыми возможностями и гарантиями. Но если проанализировать расчёты автокредитования по стандарту и по программе «Бай-бек», вскроются «подводные камни» обеих схем.

Знаете ли вы? По технологичной сложности даже самый простой и дешёвый современный автомобиль превосходит первые искусственные спутники Земли.

Приобретение транспортного средства в обоих случаях происходит по одному и тому же принципу: клиент занимает у банка деньги, забирает авто, (оставляя его в залог при неуплате), и ежемесячно погашает заёмную сумму с процентной ставкой. Существенная разница между этими схемами кредитования кроется именно в способе погашения кредита.

  • Подробная информация об этом приведена ниже в таблице.
  • Стандартное автокредитование
  • «Buy-back»
  • Выгоды

Тело кредита частично погашается каждый месяц. При этом постепенно уменьшается процентная часть займа, и увеличивается сумма, уходящая в погашение его тела.

  1. Существенно меньшие суммы в графике месячных гарантированных платежей, поскольку при их расчёте опускается отложенный платеж.
  2. Максимальный срок обычного автокредита 5–7 лет.
  3. Возможность продажи кредитного транспорта и приобретения нового (речь идёт о досрочном погашении кредита)
  4. Доступны программы льготного кредитования, когда часть расходов (не более 10%) покрывает государство, но процентные ставки колеблются в пределах 17%.
  5. Риски

Нет возможности досрочного погашения кредита (в том числе перепродажи приобретённого ТС). Заёмщик распоряжается машиной до полного истечения автокредитового срока. В случае просрочек в графике ежемесячных платежей банк может принять решение о перепродаже авто другим заёмщикам

Выкуп авто может быть оценён невыгодно (на окончательную цену повлияет его состояние). Не исключено, что автосалон специально будет занижать стоимость ТС. При этом финучреждение в рамках договора о сотрудничестве с конкретным дилером, не предоставит заемщику возможности выбора «выгодного» покупателя.

Значительная часть задолженности до самого окончания периода кредитования «висит» непогашенной, а проценты насчитываются, в том числе, и на неё. Поскольку кредитовая сумма снижается медленно, то и проценты уменьшаются неощутимо.

  • Общая переплата банку (по процентной ставке) составляет 10–15%
  • Обычно кредитование по системе «бай–бек» рассчитано на 3 года
  • Где можно взять такой кредит
  • Кредит с обратным выкупом подойдёт автолюбителям, стремящимся к частой смене ТС или же тем, кто остановил свой выбор на авто премиум-класса.
  • В России основными кредиторами по схеме «Buy-back» выступают банки-представители крупных автоконцернов.
  • Рекомендуем для прочтения:
  • Как досрочно погасить автокредит в РФ
    Кредит на авто: как получить, на каких условиях, без первоначального взноса
  • Какой кредит взять для покупки машины
  • Государственные программы по льготному автокредитованию: «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль» в РФ
    Например:
  • Хотя есть и другие предложения.
  • Такое автокредитование можно получить в:

«ВТБ24»;Банке «Оранжевый»;«Райффайзенбанк»;«Абсолют Банк»;«МДМ-Банк»;«Газпромбанк»;«Московский банк реконструкции и развития»;«Банк Сосьете женераль восток».

Знаете ли вы? В середине ХХ столетия в Италии было распространено кредитование сыроваров под… пармезан. Для хранения и многолетнего созревания продукта банкиры сооружали специальные кладовые. Если заёмщик не успевал в срок вернуть заимствованную сумму, его сыр реализовали через аукционы.

Условия

Кредит с обратным выкупом доступен только физическим лицам. Принцип кредитования одинаковый во всех банках России, а условия могут отличаться.

Некоторые финансовые учреждения привлекают клиентов дополнительной опцией пролонгации остаточного платежа, другие — предлагают нужную сумму взаймы без первоначального взноса, а третьи — увеличивают сумму отложенного платежа, в результате чего существенно уменьшаются ежемесячные взносы.

  1. Из нижеприведённой таблицы на примере ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» вы увидите, что гарантирует кредитор и какие обязанности появляются у заёмщика при кредитовании «бай–бек».
  2. Условия выдачи автокредита по программе «Buy-back» для автомобилей C-класса (седан, купе, кабриолет) и GLA
    Срок кредитования, годы
  3. 12
    3
    Годовая процентная ставка, %
  4. 9,9
    11,9
    13,9
    Первоначальный взнос, %
  5. 20
    20
    20
    Размер остаточного выкупа
  6. Устанавливается индивидуально по общей договорённости дилерского центра и клиента

Важно! Решившись на автокредит, имейте в виду, что банк легитимно, в одностороннем порядке, может повышать ставки. При этом согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ он обязан за несколько дней (14–30) письменно предупредить заёмщика или подписать с ним дополнительное соглашение.

Принять решение о выборе банка вам поможет сравнительный анализ предложений популярных кредиторов:

самый большой отложенный платёж установил банк «Оранжевый» (75%), уменьшить его заёмщику не разрешено;самый значительный (в денежном эквиваленте) кредит с отложенным платежом, независимо от срока его погашения и изначального взноса, предлагает банк «ВТБ24» — максимальная сумма займа составляет 10 млн руб. ;получить автокредит по «бай-бек» без взноса позволяют банки «Оранжевый» и «ВТБ24» (в первом — не выставляют дополнительных условий, а во втором — предложение актуально только в случае приобретения определённой модели и марки).большинство банков обязывает своих клиентов к страхованию ТС по КАСКО (исключением является лишь банки «Оранжевый» и «ВТБ24», который предлагает альтернативную программу «ВместоКАСКО»);срок выдачи кредита не превышает 3 года;процентная ставка пропорционально уменьшается сроку кредитования.

Список документов

Перечень документации, которая нужна кредитору для оформления ссуды, тоже может несколько отличаться, в зависимости от финучреждения. Например, «Фольксваген Банк Рус» и «БМВ-банк» требуют для подписания сделки лишь гражданский паспорт и идентификационный код физлица. А вот остальные банки не кредитуют клиентов без полного пакета документов.

Важно! По кредиту наличными и по займу с обеспечением проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заёмщику средств.

  • В него входят:
  • заполненная анкета (бланк выдаёт непосредственно финансовое учреждение);копия и оригинал документа, подтверждающего личность (паспорт);копия и оригинал действенного водительского удостоверения (в случае просрочки или утери его можно заменить военным билетом, загранпаспортом или СНИСЛС);копия трудовой книжки;декларация о доходах по форме 2-НДФЛ (указывать данные нужно за последние полугодие).
  • Преимущества и недостатки

Программа автокредитования в основном разработана для пользователей иностранного автопрома. В России её реализуют, преимущественно, лишь официальные дилерские центры. Финансовые эксперты указывают на множество клиентских выгод и рисков этой схемы.

Важно! Подписывая договор на автокредит, обязательно убедитесь, что в нём прописана его полная стоимость, включая процентную ставку. При их отсутствии настоятельно рекомендовано не подписывать финансовые документы.

  1. Плюсы
  2. Минусы
  3. Возможность досрочного погашения долга перед банком путём продажи транспорту согласованному автосалону ещё до окончания срока кредитования или собственными средствами.

Стоимость выкупа автомобиля в конце срока кредитования заранее неизвестна. К тому же автосалоны часто специально занижают цены, а банки не предоставляют клиенту возможности выбора дилерских центров.

  • Низкие ежемесячные платежи
  • Часто автоцентры или банки берут с клиентов дополнительные комиссии.
  • При получении ссуды в рублях высоки шансы, что в случае повышения курса доллара к моменту продажи ТС в выгодную сторону изменится и ценовая политика на авторынке.
  • При «бай-беке» неизбежна переплата банку по процентной ставке (часто она составляет до 10–15%, если сравнивать с обычным автокредитованием)

Схема «Buy-back» кажется более выгодной лишь на первый взгляд, поскольку привлекает клиентов низкими ежемесячными платежами.

Но, если разобраться, в конечном итоге заёмщик всё равно проигрывает: либо из-за высокой суммы переплаты банку, либо из-за заниженной стоимости автомобиля при его продаже.

Решаясь на подобное автокредитование, водителям ни на минуту не стоит забывать об ужесточённых требованиях дилеров касательно износа и пробега авто при его выкупе.

Источник: https://news.rambler.ru/other/42958730-chto-takoe-kredit-s-obratnym-vykupom-avtomobilya-buy-back-v-chem-podvoh-takogo-avtokredita/

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно.

Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше».

Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.

Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.

по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб.

, то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.

В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.

Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.

, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.

Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.

В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.

Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.

Читайте также:  Каско для такси в 2020 - цена, ренессанс, ресо, угон

Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега.

И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше.

В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117

Дилер предлагает «бай-бэк» при покупке авто. Что это за «зверь»?

АВТОВАЗ сообщил: до конца июня при покупке автомобиля Lada в кредит действует схема обратного выкупа «бай-бэк» (от англ. buy back — обратный выкуп). Смысл примерно ясен. Но не до конца. Давайте разбираться?

Что такое «бай-бэк»?

Схема обратного выкупа (buy back) работает как «трейд-ин» для кредитных авто. При этом она некоторым образом отличается и от классического кредита и от прямого выкупа автомобиля автосалоном. Для кого придумали «бай-бэк»? Для тех, кто хочет взять новый автомобиль до того, как расплатился с банком за старый.

Как работает «трейд-ин»? Покупатель нового автомобиля сдает старый в счет оплаты части покупки. Автосалон выкупает машину у владельца и засчитывает ее стоимость при продаже новой. Но если автовладелец взял автомобиль в кредит, он не сможет использовать систему «трейд-ин» до того момента, пока не расплатится с банком. А если кредит был взят на пять лет, а новую машинку захотелось через три?

Придется отказаться от мечты. Или все-таки нет? Если вы покупаете автомобиль в кредит, но используете для этого программу «бай-бэк», она как раз предполагает возможность продажи автомобиля дилеру до того, как выйдет срок оплаты кредита по нему. Еще одно отличие от классического «трейд-ина» — наличие банка в цепочке «продавец-покупатель».

Схема автокредитования по программе «бай-бэк» предполагает, что часть кредита (например, 40%) придется выплачивать сразу (единовременным платежом) в конце срока. В этом есть положительный момент: ежемесячные платежи по кредиту будут меньше. А если клиент не сможет выплатить 40% кредита за один раз? Ему предоставят несколько вариантов на выбор:

— выплатить кредит. Автомобиль остается в собственности автовладельца;

— продать автомобиль автосалону. Остаток кредита будет погашен из этих денег. Остаток суммы может быть засчитан при покупке нового автомобиля;

— договориться с банком о выплате остаточной суммы кредита по обычной кредитной схеме – пролонгировать кредитное соглашение (без обратного выкупа).

О чем надо помнить при покупке автомобиля в кредит по системе «бай-бэк»? О том, что эту схему используют только официальные дилеры (обслуживать авто вы также будете у «официалов»), а срок кредита обычно не превышает трех лет.

Плюсы и минусы «бай-бэка»

  • Преимущества кредита по системе «бай-бэк» заключаются в следующем:
  • — такой кредит можно погасить досрочно: продать автомобиль салону или выкупить его досрочно за счет собственных средств;
  • — более низкий, чем для обычного кредита, ежемесячный платеж;
  • — возможен рост цены б/у автомобиля при изменении курса валют (для автомобиля иностранного производства).
  • Недостатки кредита по системе «бай-бэк» заключаются в следующем:

— владелец не знает точно стоимость выкупа автомобиля в конце срока. Ее определяет автосалон, который может существенно занизить ее. При этом клиент не сможет продать автомобиль салону той же марки, но другой компании;

— банк требует обслуживать автомобиль только в определенных местах (у официалов), где стоимость обслуживания может оказаться выше, чем на частной СТО;

— при том, что ежемесячный платеж получается ниже, общая переплата за авто может оказаться выше, чем при обычном кредите. При этом автосалон или банк может включить в договор дополнительные комиссии;

Система «бай-бэк» представляет клиенту, приобретающему автомобиль в кредит, дополнительные возможности по реализации автомобиля до момента выплаты кредита. Однако, как это обычно бывает, за полезную услугу придется платить. Другими словами, в конечном итоге клиент заплатит больше. Впрочем, раз на раз не приходится. Прежде чем ввязываться в «бай-бэк», решите для себя две задачи:

  1. — Нужен ли он вам?
  2. — Во сколько вам обойдется авто в конечном итоге?
  3. Салон предоставит необходимые данные и схемы расчета, так что, прежде чем соглашаться, рекомендуем вам «поюзать» Интернет и провести все необходимые расчеты.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5990ce8a4826778b1aaecb3b/5b1e7d2d7425f54d9959a7f4

Автокредит Buy-Back

Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Схема их работы предельно проста. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет.

Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придётся у автодилера, с которым у банка заключен договор.

Сумма первоначального взноса может составлять от 15% до 50% стоимости автомобиля, в зависимости от банка и ваших потребностей.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платёж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств.

В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль.

Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе. Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом.

Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях. Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс.

долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.

Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%).

Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой.

Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу.

И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого.

Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.

Совет Сравни.ру: Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Источник: https://www.Sravni.ru/avtokredity/info/novaya-mashina-kajdye-tri-goda/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector