Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.
Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.
Узнать ????
- Как проверить кредитную историю
В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.
1. Смотрим сводку
Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.
Титульная часть кредитного отчета НБКИ
Просроченные платежи
В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.
Если просрочено больше нуля, в кредите откажут
Негативные кредиты
В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.
Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев
Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.
- Обратите внимание на количество заявок на кредиты:
- Банки негативно относятся к следующим показателям:
- Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
- Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.
Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.
2. Проверяем персональные данные
Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».
Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит
Достоверность
Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес.
Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов».
При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.
Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:
- НБКИ;
- БКИ «Эквифакс»;
- Объединённое кредитное бюро.
Постоянство
Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.
Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.
Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»
3. Разбираем отдельные кредиты
Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:
Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств
Активные кредиты
Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.
Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.
Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.
Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)
Закрытые кредиты с просрочками
Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.
Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка
Микрозаймы
Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.
Отображение микрозаймов в кредитной истории
Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.
4. Изучаем причины отказа
После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:
У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа
Есть пять причин отказа:
- Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
- Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
- Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
- Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
- Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.
По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.
Чек-лист
Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:
- В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
- В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
- В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
- В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.
Чего делать не нужно:
- Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
- «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
- Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.
????
Источник: https://Lifehacker.ru/kak-uznat-prichinu-otkaza-v-kredite/
Банк отказал в автокредите
Если взглянуть на статистику в сфере услуг автокредитования, то можно увидеть, что в большинстве случаев людям не удается купить машину в кредит.
При этом банки и автомобильные салоны никогда не поясняют причину, по которой они ответили «нет». Такова реальность.
Многие люди, оказавшиеся в ситуации, когда банк отказал в автокредите, начинают искать другие способы получить деньги на покупку транспортного средства. Об этих возможностях мы и расскажем в нашей статье.
Из этой статьи вы узнаете:
- По каким основным причинам банки отказывают в автокредите
- Что делать, если банк отказал в автокредите
- Как улучшить свою кредитную историю
- Когда можно подать повторную заявку, если банк отказал в кредите
Основные причины, почему банки отказывают в автокредите
В данной ситуации ответ только один: банки не хотят связываться с заемщиками, которые вызывают у них какие-либо подозрения. А информацию о клиентах они проверяют крайне тщательно.
Как правило, люди желают получить автокредит на покупку новой или слегка подержанной машины, стоимость которой человек не в состоянии оплатить из своего кошелька. При анализе заявки менеджеры изучают всю имеющуюся информацию о вашей персоне.
Для них важно многое: возраст, размер официального дохода, тип занятости. Например, редко отказывают в займе людям в возрасте от 28 до 40 лет, у которых есть стабильный высокий доход.
Однако бывают вариации по возрастным критериям, они указаны в условиях автокредитования.
Случается и так, что банк может попросту убрать из своих услуг возможность предоставления автокредита, так, например, сделал Сбербанк. В такой ситуации в выдаче денег на покупку машины отказали бы всем, даже клиентам с идеальными показателями.
Заявка может быть отклонена и по причине высокого первоначального взноса, к примеру, если он составляет 90 % от цены. В подобном случае сам заем несоизмерим с размером залога, и из-за этого взыскание при невыплате автокредита может стать для банка настоящей головной болью.
Итак, обычно банки отказывают по следующим причинам:
- Не лучшая кредитная история. Каждая ваша просрочка и невыплата по кредитам вносится в общую базу. При рассмотрении заявки банк особенно внимательно смотрит на данные из БКИ. Людям отказывают даже из-за невыплаченных 30 рублей. Если вы числитесь в черном списке, то вероятность того, что вам одобрят автокредит, очень мала.
- Вам отказали много раз за короткий промежуток времени. Каждая отклоненная заявка также вносится в КИ и влияет на нее. По возможности, если вам сказали «нет» в первый раз, сразу узнайте, почему банк отказал в автокредите, и постарайтесь устранить причину перед следующей попыткой брать заем.
- Судимость. Банки отказывают в автокредите тем, кто ранее был замешан в противозаконных действиях. Особенно это относится к тем, кто промышлял мошенничеством и кражами. Тут вам придется приложить много сил, чтобы доказать, что вам можно доверять.
- Проблемы с властью. Если в ГИБДД вы числитесь как нарушитель, в отношении вас имеется одно или несколько исполнительных производств, в автокредите наверняка откажут. Здесь даже не важно, какая на вас висит задолженность, это могут быть хоть алименты, хоть долг по ЖКХ.
- Место проживания, профессия. Скорее всего, банк откажет в автокредите, если место жительства или же ваш вид деятельности как-то связаны с серьезным риском для здоровья.
- Маленький доход. Степень платежеспособности клиента рассчитывается на основе нескольких показателей. Чаще всего складывается так, что платеж не должен превышать 40 % от размера дохода, а на содержание иждивенцев и выплаты имеющихся займов не должен уходить весь заработок. Именно это является той причиной, почему банки отказывают в автокредите чаще всего.
- Недостоверность данных. Банк с полной серьезностью подходит к проверке информации, прописанной в заявке на автокредит. При обнаружении несовпадений, которые могут быть допущены случайно или же специально, вам откажут в займе.
- Требования банка. Со всеми условиями для получения автокредита можно ознакомиться в карточке продукта и в условиях кредитования. Если есть несоответствие хотя бы по одному пункту, то банк откажет в автокредите.
- Предоставлен неполный пакет документов. Лучше перепроверьте и удостоверьтесь, что вы передаете сотруднику финансовой организации все необходимые документы. В противном случае, если какой-то бумаги не будет хватать, менеджер кредитного отдела расценит это как намеренное сокрытие информации.
- Ваш внешний вид. То, как вы выглядите, тоже играет роль. Если не хотите, чтобы банк отказал в автокредите, то не наведывайтесь в офис, если у вас неопрятная одежда, есть синяк под глазом или если от вас слегка пахнет алкоголем.
Кроме того, владельцев бизнеса кредитуют неохотно. Банк может воспринять ваше желание получить автокредит как попытку взять заем по упрощенной схеме.
Многие не понимают, как узнать, почему банк отказал в автокредите. Изменения, внесенные в законодательство в 2015 году, предусматривают возможность сделать это, обратившись в БКИ. Там должны храниться сведения о причине, по которой отклонили заявку. Но дело в том, что зачастую там могут и не указать реальную причину.
Что делать, если банки отказали в автокредите
Чтобы получить одобрение на заявку по автокредиту, необходимо соответствовать требованиям банка. А в случае, если вам отказали, стоит выяснить причину и постараться её устранить.
1. Как поднять платежеспособность.
Зачастую банки отказывают в автокредите, ссылаясь на низкий уровень официального дохода клиента. В случае если вы получаете значительно больше, чем указано в анкете, то можно попробовать доказать свою платежеспособность. Ее подтвердят:
- выписки с карточных и депозитных счетов;
- квитанции, указывающие на получение регулярных денежных переводов;
- договор аренды;
- документы, говорящие о том, что вы расходуете гораздо больше денег, чем официально получаете.
Банки учитывают наличие дополнительных источников средств, если те имеют регулярный характер.
2. Изучить другие возможности кредитования.
Помимо автокредита, есть и иные варианты. Финансовые учреждения смогут предложить вам множество доступных программ, которые заменят целевой кредит на приобретение машины. К ним относятся:
- кредитная карта;
- кредит наличными средствами без залога;
- кредит наличными средствами с обеспечением.
К плюсам этих видов кредитования относится отсутствие контроля целевого использования средств, поэтому вы можете израсходовать их на что угодно, в том числе приобрести транспортное средство. Другое преимущество в том, что машину не нужно будет страховать по полису каско. Застраховать недвижимость получится намного дешевле.
Но здесь есть и минусы:
- сумма, которую вы получите, оформив кредитную карту или взяв кредит без обеспечения, относительно невелика;
- высокие проценты;
- поиск поручителей.
3. Дополнительные гарантии.
Шанс того, что банк откажет в автокредите, будет меньше, если вы воспользуетесь дополнительным обеспечением:
- залогом;
- укажете поручителей;
- укажете созаемщиков.
Для банка наиболее удачным будет вариант, когда в залог оформляется дополнительное имущество (движимое/недвижимое). Тут всё зависит от размера займа, подтвержденной платежеспособности человека, результатов его сотрудничества с банками. Клиенту такой вариант часто неудобен, ведь залог нужно страховать, а это влечет за собой лишние расходы.
4. Как улучшить кредитную историю.
Плохая репутация станет преградой к получению автокредита, но только в том случае, если клиент банка умышленно укрывался от платежей, избегал кредитора и так далее. Заем получить реально, если просрочка:
- появилась из-за технических неполадок;
- не превысила 7 дней;
- возникла лишь пару раз.
В идеале у клиента на руках должен быть документ, подтверждающий, что ему не удалось закрыть кредит по независящим от него причинам. К примеру, он был за городом по работе, болел, платеж задержался в другом банке и поступил не вовремя.
Еще один способ улучшить КИ – обратиться в микрофинансовую организацию. Они не так придирчивы к репутации клиента и охотнее предоставляют заем. Главное вовремя погасить долг. После этого информация об успешном взаимодействии поступит в БКИ, и тогда банк с большей вероятностью выдаст вам автокредит, но условия по нему всё же могут быть не такими выгодными.
5. Можно ли обратиться в другой банк, если вам уже отказали?
Пойти в другое финансовое учреждение после того, как банк отказал в автокредите, – это хорошая идея. Перед этим только нужно непременно узнать, в чём была причина отрицательного ответа.
Стоит приложить силы к тому, чтобы устранить негативные факторы, например поискать дополнительные источники дохода.
Клиенту будет на руку то, что он уже знает, какие вопросы ожидать от менеджера кредитного отдела.
Бывает так, что в одном банке вам отказали на покупку подержанного автомобиля, которому больше 5 лет, а в другом заявку на автокредит одобрили.
Если вы попытались взять заем на приобретение машины, а банк отказал в автокредите, то не отчаивайтесь. Первый шаг – узнать, почему так произошло, и понять, можно ли это исправить.
Допустим, если причина в том, что у вас недостаточный доход, то попробуйте подтвердить платежеспособность через другие заработки или внесите дополнительный залог. Кроме этого, поищите другую финансовую организацию. Не многие догадываются, как взять автокредит, если отказывают банки.
Прежде всего попробуйте другие типы займов. Подойдут любые предложения потребительского кредитования без контроля целевого использования средств.
Когда можно подать повторную заявку, если банк отказал в кредите
Случается, что взять автокредит именно в определенном банке – это принципиальный вопрос. Тогда важно понять, когда можно еще раз отправлять заявку. И как быть в случае, если деньги нужны как можно скорее и промедление крайне нежелательно?
Не важно, какой способ подачи заявки вы выбираете, схема их рассмотрения всегда одинаковая:
- анкета пропускается через систему автоматического скоринга и, когда все требования финансовой организации соблюдены, она переходит к менеджеру;
- сотрудник на основе автоматического анализа оценивает заявку и передает информацию о клиенте в службу безопасности;
- те проверяют человека по своим каналам на наличие судимостей, задолженностей, просроченных выплат и так далее;
- если сотрудники службы безопасности не находят негативной информации, то, скорее всего, менеджер банка одобрит заявку на автокредит.
Когда вы подаете вторую заявку в банке, то она проходит всё те же пункты проверки. И если вы сдали ее раньше, чем нужно, то она отклоняется еще на этапе автоматического скоринга. Поэтому важно подавать анкету по истечении определенного срока, который устанавливается внутренними правилами банка.
В разных банках это время зависит от нескольких условий.
Если автокредит одобрен, то заявка, например, может действовать на протяжении 30 дней, в этот период отправлять еще одну заявку не нужно, в противном случае они обе потеряют силу и вам откажут в займе.
Требуется либо добавить поправки к уже имеющейся анкете и послать дополнительную заявку на одобрение, либо же отказаться от текущего займа и потом, по истечении 30 дней, обратиться в банк снова.
- Если же банк отказал в автокредите, то требуется уточнить причину и далее поступать по обстоятельствам.
- Во всех прочих случаях вам нужно будет ждать конца отведенного срока, чтобы подать еще одну анкету.
- Каждый банк выдвигает свои сроки повтора заявок.
Например, повторную заявку на автокредит в ВТБ 24 можно составить по истечении 2 месяцев, при этом не важно, была она до этого одобрена или нет.
Вносить в нее изменения можно, но перед этим требуется обговорить все детали с сотрудником банка, поскольку среди кредитных продуктов есть исключения из этого правила.
Так, например, если вы подаете заявку на рефинансирование, изменить выданную сумму невозможно.
То же самое касается всех банков группы ВТБ. В «Почта Банке» дублирующая заявка возможна также по прошествии 60 дней.
В случае если банк отказал вам в выдаче кредитной карты, непременно уточните причину и разберитесь с ней, а уже после этого подавайте заявку на другую программу предоставления займа.
Источник: https://www.papabankir.ru/avtokredity/bank-otkazal-v-avtokredite/
Причины отказа банка в кредите в 2020 году —
Сегодня на блоттер.ру, я расскажу каковы причины отказа в кредите, как мелких банков, так и крупных, типа Сбербанка России, Росбанка и т.д.
Что должен собой представлять человек, чтобы ему дали кредит или ипотеку? Естественно всю информацию пришлось, так сказать, наскрести по сусекам, так как обычно она является коммерческой тайной, и никто ей делиться не будет.
Первое что меня удивило – наличие съемной квартиры, женатость или замужность и маленький ребенок в семье являются плюсом. Странно, не правда ли?
А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?
Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.
- Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.
- У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.
- Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
- Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите
- Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
- Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
- Отсутствие стационарного рабочего телефона;
- Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
- Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
- Наличие судимостей;
- Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
- У вас психическое заболевание;
- Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
- Отсутствие высшего образования;
- Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
- Опасная профессия, например: полицейский;
- Вы работаете на ИП;
- Вы собственник бизнеса;
- Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
- Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
- Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
- У Вас «серый» доход;
- Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
- Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
- У вас отсутствует кредитная история;
- Плохая кредитная история;
Go-факторы — перечень причин одобрения кредита
- Положительная кредитная история
- Регистрация в Москве более 5 лет
- Вы живете в престижном районе Москвы
- У вас престижная профессия, например: нефтяник
- Вам 30-50 лет
- Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
- У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.
После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.
Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:
Источник: https://www.blotter.ru/1/l3/prichiny-otkaza-banka-v-kredite/
Причины отказа в кредите
Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит. Эксклюзивно для сайта 24000.ru
Подписчики часто спрашивают меня о причинах отказа в кредите в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Почта Банке, Тинькофф Банке и других.
После достаточно тесного общения с сотрудником кредитной организации, который работает в одном из банков, входящих в ТОП-10 по размеру капитала, мне удалось разобраться в этом вопросе.
Немного терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и советам по успешному получению кредита или рассрочки.
Термины по отказу в кредите
- Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.
- Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
- Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
- Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.
- Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций. Простыми словами, кредитная история – это информация о: в каком банке, когда, под какие условия Вы брали кредит и как добросовестно его выплачивали.
- ПДН — предельная долговая нагрузка физических лиц, т.е. отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Рекомендуемое значение ПДН — не более 50%.
Как банк решает, одобрить кредит или отказать
На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю.
Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка.
Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.
Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.
По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное.
В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.
И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.
У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика.
Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка.
Причем это должны быть банки, выбранные не на обум, а по особой системе, о ней я позже расскажу.
Ниже приведен список всех Stop-факторов, в том числе основные и скрытые причины отказа в кредите или рассрочке. Stop-факторы отсортированы следующим образом: от менее важных к более весомым.
Причины отказа в кредите (Stop-факторы)
- Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
- Отсутствие стационарного рабочего телефона;
- Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
- Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения.
Проще говоря, вид как у бомжа;
- У вас психическое заболевание;
- Отсутствие высшего образования;
- Вы не в браке и Вы мужчина;
- Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
- Вы собственник бизнеса или «номинал».
Номиналы — это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;
- Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
- Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев.
Банку такой заемщик не выгоден;
- Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
- Опасная профессия, например: полицейский;
- Небольшой стаж работы;
- Вы работаете на ИП;
- Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
- Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
- Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
- У вас более 2-х действующих кредитов;
- Превышение ПДН или низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
- Возраст. Банки «любят» от 25 до 50 и «не любят» пенсионеров от 55 и студентов до 21;
- У Вас «серый» доход (серый доход — это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
- У вас отсутствует кредитная история;
- Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
- Наличие судимостей;
- Вы безработный;
- Недостоверные данные о заемщике;
- Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
- Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
- Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.
Причины для одобрения кредита (Go-факторы)
- Вам от 25 до 50 лет;
- Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
- Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
- Вы живете в престижном районе;
- Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос.
служащий;
- Вы занимаете руководящую должность;
- У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
- У вас положительная кредитная история.
Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.
Человек, которому банк не откажет в кредите
Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите — это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.
Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают
Источник: https://www.24000.ru/i1/x1/prichiny-otkaza-v-kredite/
Какие бывают причины отказа в выдаче автокредита
Подавая заявку на автокредит, любой заёмщик рассчитывает на положительное решение банка. Однако отказы в предоставлении кредитов в данной сфере встречаются часто, так как речь идёт о крупной сумме, которая оказывается доступной далеко не всем желающим.
https://www.youtube.com/watch?v=QBiXpTTNMNE
Многих заёмщиков волнует вопрос: почему банк может отказать в предоставлении автокредита, и что нужно, чтобы увеличить шансы на положительный ответ. Можно выделить 5 основных причин отказа при оформлении автокредита.
Почему отказывают в автокредитах?
Какие бывают причины отказа в выдаче автокредита? Важно помнить главное правило любого банка: кредит на большую сумму выдаётся только самым надёжным клиентам, у которых с максимальной долей вероятности не возникнет никаких проблем с выплатами в течение всего срока кредитования.
Краткосрочный кредит надёжнее долгосрочного, так как меньше риск, что финансовая ситуация в жизни клиента внезапно резко изменится, и он не сможет выплачивать займ. Из-за этого можно легко выделить главные причины отказы банков, с которыми могут столкнуться заёмщики:
- Низкий уровень дохода, который заёмщик может подтвердить справкой или иным документом. Это основная причина отказа в автокредите, который рассчитывается по максимально возможному размеру ежемесячной выплаты. Считается, что предельная величина ежемесячного платежа – 40% от зарплаты клиента.
Если платёж будет больше, намного выше риск, что клиент с ним не справится, и возникнут серьёзные проблемы с возвратом займов. Сложив сумму максимально возможных ежемесячных платежей, можно получить итоговый размер кредита, который вам сможет предоставить банк.
Сейчас набирает популярность автокредитование без справок, при котором банки не требуют обязательного подтверждения платёжеспособности. С одной стороны, это снимает ограничения по уровню дохода, с другой – повышает риск. Заёмщик сам должен понимать, что несколько лет отдавать большую часть зарплаты банку он просто не сможет, поэтому брать чрезмерно большой займ неразумно.
- Плохая кредитная история – ещё один важный фактор, из-за которого банки отказывают в предоставлении займов. Если клиент уже один или несколько раз не справился со своими долгами, от него нельзя ожидать ответственного отношения к новому займу, особенно если он был выдан на крупную сумму.
Банки будут проверять кредитную историю очень внимательно: в некоторых организациях, например, в Сбербанке, достаточно всего одного просроченного платежа, зафиксированного в истории, чтобы клиент не смогу получить новый займ. В коммерческих банках правила более лояльны, но и там наличие непогашенного долга станет серьёзным препятствием.
- Слишком маленький срок, на который рассчитывает заёмщик. Если займ планируется, к примеру, взять на год, то вся стоимость машины будет поделена всего на 12 месяцев + придётся выплачивать проценты.
Получится крупная сумма, с которой справиться может далеко не каждый. Тогда банк может просто отказать в заявке, а может предложить другой вариант кредитования с увеличенным взносом.
- Причины отказа по заявке на автокредит могут быть связаны с ненадёжностью самой сделки: многие банки запрещают покупать автомобили где-либо, кроме автосалонов официальных дилеров. На запрос о покупке автомобиля с рук почти обязательно последует отказ, кроме того, многие банки не работают с отечественными автомобилями.
- Дополнительные причины отказа банка в автокредите могут быть связаны с личными данными самого клиента: это слишком молодой или пожилой возраст, маленький трудовой стаж, частая смена мест работы, отраженная в трудовой книжке. К такому клиенту банки будут относиться с недоверием, поэтому в крупных организациях займ получить сложнее. В любом случае будет анализироваться кредитная история, кроме того, сотрудники банков будут звонить на работу и иными способами проверять клиента.
Какими бы ни были причины отказа в кредите на покупку авто, банк не обязан сообщать их клиенту. Часто это очень серьёзная проблема, так как человек даже не может понять, почему на его заявки из самых разных банков приходят только отрицательные ответы.
Что делать в случае отказов?
Если с отказами по автокредитованию вы сталкиваетесь не в первый раз, возможно, у банков есть объективные причины не доверять вам крупные займы. Следует сделать следующее:
- Проверить кредитную историю: клиент должен удостовериться, что у него нет никаких просроченных и непогашенных выплат. Иногда заёмщик в просрочках не виноват: в историю могут быть ошибочно внесены сведения об однофамильце, туда могут попасть просрочки из-за мелких невыплаченных комиссий, про которые просто «забыли» сообщить сотрудники банков. Проверка истории позволит разобраться с выявленными долгами.
- Одна из причин в отказе авто кредитов – отсутствие кредитной истории. Если человек ни разу в своей жизни не получал займы, банки не смогут сразу доверить крупный капитал, так как они не могут судить об ответственности заёмщика. Поэтому лучше сначала получить несколько мелких кредитов, например, на покупки в магазинах, и побыстрее с ними расплатиться.
- Если официальный уровень дохода не позволяет получить крупный займ, можно воспользоваться привлечением созаёмщиков, чаще всего в этой роли выступает супруг/супруга клиента. В этом случае учитывается общий доход семьи, а это позволит увеличить общую доступную сумму и купить выбранную машину.
Клиент должен произвести на банк максимально положительное впечатление: если у вас есть дополнительные источники дохода, их тоже нужно подтвердить, это повысит доверие банка. Гарантией платёжеспособности по автокредиту часто служит большой первоначальный взнос, заодно он позволит уменьшить процентную ставку.В банке можно узнать о разных вариантах предоставления кредита, это позволит выбрать решение, которое устроит и клиента и финансовую организацию по всем параметрам.
>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен
Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля
Общий бал: 10
Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/5-osnovnyh-prichin-otkaza-pri-oformlenii-avtokredita
5 причин отказа в автокредитовании от банков и автосалонов | AvtomobilKredit.ru — все о покупке автомобиля в кредит
При анализе статистики причин отказа в автокредитовании, было выявлено, что многие заявки на покупку автомобиля в кредит отклоняются. Причем, банки и автосалоны никогда не сообщают, почему приняли решение отказать. Это не обман с автокредитом, а реальность. Далее заемщик начинает искать другой способ получения кредита через автосалон или банк.
Но, как правило, все банки аргументируют отказ в автокредитовании основными пятью причинами, на которые стоит обратить внимание:
- Средний уровень дохода, либо неплатежеспособность.
- Возможно у вас просрочки по прошлым кредитам, либо плохая кредитная история.
- Если вы были ранее судимы.
- Вы не соответствуете всем требованиям банка.
- Проблемы с обеспечением залога.
Эти причины используются для внутреннего пользования кредитных работников банков и, вы не встретите описание данных причин отказа в автокредитовании в рекламных буклетах.
Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании
При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:
- небольшая заработная плата,
- средний уровень дохода в семье,
- нет поручителей с высоким доходом,
- небольшой стаж работы на постоянном месте,
- то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.
- Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.
- Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.
Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.
Плохая кредитная история — отказ в автокредитовании
Если вы обращались для получения кредита в какой-либо из банков, то у вас имеется своя история кредитных отношений. Так называемая — кредитная история, складывается из следующих факторов:
- Величина суммы кредита,
- Срок погашения кредита,
- Обеспечение кредита,
- Был ли просрок платежей по кредитам,
- Было ли уклонение от выплаты взносов по кредитам.
Если в вашей истории были просроки по кредитам или уклонение от выплаты взносов, то, скорее всего, вы внесены в черный список неблагонадежных плательщиков.
В такой ситуации получить кредит очень тяжело. Кредитная история является главным параметром, исходя из которого, банк принимает решение о предоставлении автокредита.
Конечно, в последнее время автосалоны стали выдавать автомобили в кредит абсолютно всем, даже безработным, ведь кредитный автомобиль будет находиться в залоге. Но это возможно только при оформлении автокредита на недорогие автомобили. Если вы хотите взять в кредит дорогой, престижный автомобиль, то в данной ситуации все окажется намного сложнее.
Судимость — причина отказа в автокредитовании
Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков. Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи. Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.
Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.
Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании
У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:
- о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
- о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.
Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.
В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.
Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании
Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога.
Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита.
В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.
Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:
- Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
- Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.
По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.
Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его
- продать,
- подарить,
- реализовать иным способом.
В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.
Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон:
Улыбайтесь и будьте коммуникабельным. И скорее всего, уже через час с небольшим, вы сможете выехать из автосалона на новом автомобиле.Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль
Общий бал: 8
Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/5-osnovnyh-prichin-otkaza-v-avtokreditovanii
Загрузка...
